สาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) เป็นหัวใจสำคัญของทุกเศรษฐกิจที่กำลังพัฒนา รวมถึงอินเดีย ตามรายงานของ CII MSMEs มีส่วนร่วมประมาณ 6.11% ของ GDP การผลิตของอินเดียและ 24.63% ให้กับ GDP ของบริการแม้จะมีศักยภาพมาก แต่ภาคส่วนนี้ก็ยังไม่สามารถกู้ผ่านสถาบันการเงินเช่นธนาคารและ NBFCs เพื่อเร่งกระบวนการเติบโตได้ ตามการสำรวจทางเศรษฐกิจล่าสุดในปี
2560-2561 ของการจ่ายสินเชื่อ 26,000 ล้านรูปีนั้น 17.4
เปอร์เซ็นต์เป็นของ MSMEs แม้ว่าการเติบโตของสินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดย่อมและรายย่อยเพิ่มขึ้นร้อยละ 4.6 แต่สินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดกลางลดลงร้อยละ 8.3
ตัวเลขดังกล่าวบ่งบอกถึงความต้องการสินเชื่อที่ยังไม่ได้ใช้ของ MSMEs ซึ่งให้โอกาสในการจ้างงานแก่ผู้คนมากกว่า 11 ล้านคน และก่อนที่จะเริ่มเกมตำหนิ เราต้องเข้าใจปัญหาที่ภาคส่วนนี้เผชิญในขณะที่ระดมเงินกู้จากธนาคารและ NBFCs:
ปัจจัยเสี่ยง:ในเดือนพฤศจิกายน 2559 เมื่อนายกรัฐมนตรี Narendra Modiประกาศนโยบายลดรายได้ของรัฐบาล MSMEs เป็นหนึ่งในภาคส่วนที่ได้รับผลกระทบมากที่สุดเนื่องจากธุรกิจของพวกเขาใช้เงินสด การตอบสนองไม่ได้จำกัดอยู่แค่การถูกระงับการสร้างรายได้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงในช่วง GST ด้วย
Sunil Agarwal กรรมการผู้จัดการ PaisaLoบริษัท NBFC ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ BSE กล่าวว่า MSMEs เผชิญกับความผันผวนที่เชื่อมโยงกับตลาด ดังนั้นความเสี่ยงด้านสินเชื่อจึงสูง
ขนาดตั๋ว:ความต้องการโดยทั่วไปของ SME อยู่ที่ประมาณ INR 10-20 lacs เมื่อเทียบกับบริษัทขนาดใหญ่ที่มีเงินหลายร้อยcrores ค่าใช้จ่ายในการให้บริการเงินกู้ขนาดเล็กจากธนาคารหรือ NBFC นั้นสูงมาก ดังนั้นสถาบันการเงินจึงมีแนวโน้มที่จะหลีกเลี่ยงคำขอดังกล่าว
หลักประกัน:นอกจากนี้ เพื่อให้ได้ประโยชน์จากเงินกู้ เราจำเป็นต้องเสนอหลักประกัน – ทรัพย์สินส่วนบุคคลหรือโรงงานผลิตหรือแม้แต่เครื่องจักร ธุรกิจ SME ส่วนใหญ่มีหลักประกันมากมาย ดังนั้น บริษัทสินเชื่อจึงมองว่าเป็นคำขอที่มีความเสี่ยงสูง
การรายงานทางการเงิน: SME ยังจำเป็นต้องสำรองคำขอสินเชื่อ
ของตนด้วยใบคืนภาษี งบดุล และเอกสารทางการเงินอื่นๆ ที่กล่าวถึงสถานะของบริษัท
Manish LuniaจากFlexiloansกล่าวว่าการรายงานทางการเงินจนกระทั่งมีการนำ GST มาใช้นั้นไม่เคยเป็นที่นิยมอย่างมากในอินเดีย และนอกจากนี้ SME ยังคงจัดการกับเงินสด ธนาคารตระหนักถึงสถานการณ์นี้ แต่พวกเขาจะไม่เพิกเฉย
ความละเอียด:นี่คือสถานการณ์ที่ระบบการจัดระดับความเสี่ยงที่ธนาคารไม่มีความสามารถที่จำเป็นในการแยกแยะระหว่างความเสี่ยงที่ดีและไม่ดี RK Gupta ผู้อำนวยการบริหารของ Bank of Maharashtraคิดว่าสิ่งนี้นำไปสู่การเข้มงวดของเงื่อนไขสินเชื่อ หรือการเพิ่มขึ้นของราคา หรือทั้งสองอย่าง
“จากมุมมองของผู้กู้ สิ่งนี้นำไปสู่ผลลัพธ์ที่ธนาคารตั้งราคาสูงเกินไปสำหรับความเสี่ยงที่ดี และความเสี่ยงที่ไม่ดีต่ำกว่าราคา” เขากล่าวพร้อมเสริมว่า “ความจริงที่ว่าธนาคารส่วนใหญ่ในอินเดียไม่ได้พัฒนาความเชี่ยวชาญเพียงพอในการปล่อยสินเชื่อ MSME แบบฝึกหัดการประเมินความเสี่ยงนำไปสู่ปัญหาของความละเอียดในการให้สินเชื่อ MSME”
เราจะเชื่อมช่องว่างได้อย่างไร?
คำตอบนั้นง่ายมาก – ยอมรับความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและร่วมมือกับฟินเทค
สถาบันการเงินจำเป็นต้องหยุดตัดสิน SMEs ด้วยพารามิเตอร์เดียวกับที่พวกเขาใช้กับองค์กรขนาดใหญ่ บริษัทสินเชื่อเหล่านี้สามารถเรียนรู้บทเรียนหนึ่งหรือสองบทเรียนจากฟินเทคได้
ตัวอย่างเช่น บริษัทสตาร์ทอัพด้านดิจิทัลอย่าง Flexiloans ขอรายงาน ณ จุดขายเพื่อช่วยผู้ค้าปลีกในการขอสินเชื่อ หรือยกตัวอย่างของ Capital Float ที่เสนอสินเชื่อมืออาชีพแก่แพทย์เพื่อจัดตั้งสถานพยาบาลอิสระหรือสถานพยาบาลตาม CIBIL ของพวกเขา คะแนนโดยไม่มีหลักประกันใดๆ
ธนาคารหลายแห่งได้เริ่มการสนทนากับสตาร์ทอัพด้านดิจิทัลเหล่านี้ และมาพร้อมกับแนวคิดใหม่เพื่อแก้ไขปัญหาสินเชื่อ MSME เช่นแพลตฟอร์มA.Treds การร่วมทุนระหว่าง M JunctionและAxis Bankซึ่งช่วยให้ SME สามารถแลกเปลี่ยนใบแจ้งหนี้กับธนาคารได้ และเพิ่มเงินกู้ระยะสั้น
เครดิต :> ฝากถอนไม่มีขั้นต่ำ
